Les gens qui achètent leur propre assurance maladie ont encore plus à penser cette année, en particulier les patients post-COVID-19 avec des problèmes de santé persistants, les «longs courriers», qui rejoignent le club des Américains avec des conditions préexistantes.
Quel type de plan convient le mieux à une personne ayant un problème médical imprévisible et continu? Cette question surgit sur les sites de chat en ligne dédiés aux longs courriers et parmi les personnes sollicitant de l’aide pour choisir une couverture d’assurance.
«Nous entendons beaucoup de gens qui ont eu COVID et veulent être en mesure de faire face aux effets à long terme dont ils souffrent encore», a déclaré Mark Van Arnam, directeur du North Carolina Navigator Consortium, un groupe d’organisations qui offrir une aide gratuite aux résidents de l’État souscrivant à l’assurance
La bonne nouvelle pour ceux qui recherchent leur propre couverture est que la Loi sur les soins abordables interdit aux assureurs de discriminer les personnes souffrant de problèmes de santé ou de les facturer plus que les assurés en meilleure santé. Les anciens patients COVID pourraient faire face à une gamme d’effets physiques ou mentaux, y compris des lésions pulmonaires, des problèmes cardiaques ou neurologiques, l’anxiété et la dépression. Bien que certains de ces problèmes se dissipent avec le temps, d’autres peuvent s’avérer être des problèmes de longue date.
Alors inscrivez-vous, ont déclaré Van Arnam et d’autres à qui KHN ont contacté pour obtenir des conseils sur ce que les personnes atteintes de COVID-19 devraient prendre en compte lors du choix de la couverture. Il n’y a pas de réponse unique, mais ils ont tous souligné la nécessité de prendre en compte un large éventail de facteurs.
Mais ne tardez pas. L’inscription ouverte aux plans ACA est en cours jusqu’au 15 décembre dans la plupart des États – plus longtemps dans certains des 14 États et du district de Columbia qui gèrent leurs propres marchés.
Voici quelques conseils si vous achetez une assurance maladie, en particulier si vous êtes un long courrier COVID ou si vous avez d’autres problèmes de santé:
Sommaire
Assurez-vous de sélectionner un plan qualifié ACA.
Il peut être tentant d’envisager d’autres types de couverture, souvent beaucoup moins chers, proposés par les assureurs, les courtiers, les organisations et les sites Web privés. Mais ces régimes non-ACA offrent une couverture moins complète – et ne sont pas admissibles aux subventions fédérales pour aider les personnes admissibles à couvrir le coût des primes. Ce sont des facteurs clés pour les patients ayant des problèmes médicaux après avoir combattu le coronavirus.
Les plans à court terme et à durée limitée, par exemple, sont moins chers, mais les assureurs qui les proposent ne sont pas obligés d’accepter des personnes ayant des conditions préexistantes – ou, s’ils les enrôlent, les plans ne couvrent pas les frais médicaux des membres. conditions. De nombreux régimes à court terme ne couvrent pas les prestations telles que les médicaments sur ordonnance ou les soins de santé mentale.
Un autre type de plan qui ne répond pas aux exigences de l’ACA est le «partage des ministères», dans lequel les membres acceptent de payer les factures médicales les uns des autres. Mais ces paiements ne sont pas garantis – et beaucoup ne couvrent rien de considéré comme préexistant.
Faites le tour pour examiner tous les plans ACA disponibles dans votre région.
Cela vous aidera à répondre à vos besoins médicaux post-COVID tout en obtenant le meilleur achat.
Les comparaisons de prix permettent également aux consommateurs d’ajuster leurs informations sur leurs revenus, qui peuvent avoir changé par rapport à l’année dernière, en particulier après avoir été malades, et pourraient affecter les niveaux de subvention pour les personnes éligibles à une aide à l’achat d’un plan.
Dans le cadre de l’ACA, des subventions pour compenser les coûts des primes sont disponibles sur une échelle mobile pour les personnes qui gagnent entre 100% et 400% du seuil de pauvreté fédéral. Cette fourchette de l’année prochaine est de 12 760 $ à 51 040 $ pour une personne et de 26 200 $ à 104 800 $ pour une famille de quatre personnes.
Les réseaux comptent. Recherchez votre médecin ou votre hôpital dans le plan.
Une des premières choses à faire une fois que vous avez réduit vos choix de plans est de creuser plus profondément pour voir si les médecins, les spécialistes et les hôpitaux que vous utilisez sont inclus dans les réseaux de ces plans. Vérifiez également les formulaires du régime pour voir si les médicaments sur ordonnance que vous prenez sont couverts.
De nombreux régimes d’assurance ne prévoient pas de prestations hors réseau, à l’exception des soins d’urgence. Cela signifie que si un médecin ou un hôpital ne participe pas au réseau, les consommateurs doivent changer de fournisseur de soins médicaux ou risquer d’énormes factures en recevant des soins hors réseau. Cela devrait préoccuper les longs courriers.
Ce sous-ensemble de patients COVID qui signalent des problèmes de santé persistants peut avoir besoin de consulter un éventail de spécialistes, y compris des pneumologues, des cardiologues, des neurologues, des rhumatologues et des professionnels de la santé mentale.
« Donc, vous parlez déjà de cinq ou six », a déclaré Erika Sward, vice-présidente adjointe du plaidoyer national à l’American Lung Association.
Pour vérifier l’état du réseau des fournisseurs de soins médicaux, accédez au site Web healthcare.gov, qui vous dirigera vers le site de votre état si vous êtes dans l’un des 14 États ou dans le district de Columbia, qui gèrent le leur. Entrez un code postal et d’autres informations pour commencer à rechercher les plans disponibles.
Affinez la recherche à l’aide du bouton «Ajouter vos prestataires médicaux» sur healthcare.gov, ou accédez au «répertoire des prestataires» de chaque plan sous les documents du plan pour voir quels médecins et hôpitaux spécifiques sont inclus. Pour être sûr, a déclaré Sward, appelez chaque bureau pour vous assurer qu’ils participent avec cet assureur l’année prochaine.
Ne regardez pas seulement les coûts des primes: les franchises comptent également.
Les consommateurs doivent payer des montants déductibles avant que la majeure partie de l’aide financière n’entre en jeu. Cela peut être un grand succès, surtout pour ceux qui ont besoin de soins complexes en même temps ou de médicaments d’ordonnance très coûteux. Les longs courriers, ainsi que les autres personnes souffrant de problèmes de santé chroniques, entrent souvent dans cette catégorie.
Les franchises médianes – la marque à laquelle la moitié coûte plus cher et la moitié moins coûtent – varient selon les différents «niveaux» des plans ACA, atteignant 6 992 $ pour les plans bronze; 4 879 $ pour les plans argent et 1 533 $ pour les plans or, selon une analyse des Centers for Medicare & Medicaid Services.
En règle générale, les régimes avec des franchises plus élevées ont des primes mensuelles moins élevées. Mais dépasser la franchise est un défi pour beaucoup.
Ce qui est le mieux pour les personnes souffrant de problèmes de santé permanents dépend des circonstances individuelles.
«L’équilibrage des franchises et des primes est une considération très importante pour les consommateurs», a déclaré Laurie Whitsel, vice-présidente de la recherche et de la traduction des politiques à l’American Heart Association.
Les personnes souffrant de problèmes de santé permanents doivent soigneusement peser les frais annuels attendus pour divers régimes de santé, étant donné qu’elles peuvent très bien être des utilisateurs modérés à élevés des services de santé. Healthcare.gov dispose d’un outil d’estimation financière qui peut vous aider à prendre une décision. Les consommateurs peuvent choisir s’ils pensent qu’ils auront une utilisation médicale faible, moyenne ou élevée l’année prochaine pour voir les coûts annuels totaux estimés de chaque plan.
Les utilisateurs fréquents de services de santé peuvent découvrir que les plans qui semblent initialement les moins chers, basés uniquement sur la prime ou la franchise, peuvent être plus coûteux une fois que tous les facteurs directs sont pris en compte.
Enfin, les assureurs de certains marchés vantent des régimes sans franchise.
Au lieu d’une franchise annuelle, ces polices ont des montants de quote-part ou de coassurance plus élevés chaque fois qu’un patient voit un médecin, passe un test ou subit une intervention chirurgicale. Celles-ci peuvent aller de 50 $ à plus de 1 000 $, selon la visite, le test ou le service fourni. Pourtant, pour certains services coûteux, ces paiements peuvent être inférieurs au paiement d’une franchise.
Le courtier John Dodd de Columbus, dans l’Ohio, a déclaré que de tels plans plaisaient à certaines personnes qui ne veulent pas avoir à débourser des milliers de dollars en paiements de franchise avant que leur assurance ne prenne en charge l’essentiel des frais médicaux.
Pourtant, il a averti que bon nombre des régimes à franchise nulle ont ce qui peut être une franchise importante – des centaines, voire des milliers de dollars – pour les médicaments d’ordonnance de marque.
Les long-courriers doivent peser ces facteurs avec soin, car de tels régimes sans franchise peuvent être plus adaptés à ceux qui ne s’attendent pas à utiliser beaucoup de soins médicaux.
Lisez les petits caractères, car il y a d’autres coûts.
Bien que les régimes puissent vanter des primes similaires, leurs structures différentes pourraient affecter le montant qu’un consommateur dépensera en quote-part forfaitaire ou en pourcentage de coassurance pour voir un médecin, prendre une ordonnance, faire un test sanguin ou passer la nuit à l’hôpital. C’est là encore une chose sur laquelle les transporteurs de longue durée devraient se concentrer.
Ces détails sont précisés dans le «résumé des prestations» du régime, un document obligatoire en vertu de l’ACA, qui peut être trouvé sur healthcare.gov ou sur les sites Web des assureurs.
Pourtant, les plans ACA limitent le montant qu’un consommateur doit payer de sa poche pour l’année. L’an prochain, le maximum est de 8 550 $ pour un particulier ou de 17 100 $ pour un régime familial.
Demander de l’aide.
Alors que des services tels que le programme de navigation de Van Arman ont subi de fortes compressions budgétaires au cours des dernières années, les consommateurs là-bas et dans de nombreux États ont toujours accès à une aide en ligne ou par téléphone. Healthcare.gov a un bouton «trouver de l’aide locale» qui peut renvoyer des personnes par code postal vers des navigateurs, des assistants et des courtiers.
Enfin, les personnes touchées par COVID qui manquent la date limite d’inscription ouverte peuvent demander une prolongation en vertu de règles qui permettent une inscription spéciale en cas d’urgence ou de catastrophe.
« Ce n’est pas une garantie et vous devez téléphoner au centre d’appels et le demander », a déclaré Karen Pollitz, senior fellow à KFF.
Pourtant, dit-elle, il est préférable de s’inscrire avant le 15 décembre.
« Faites-le simplement », a déclaré Pollitz.
|
|
Comment la mobilité humaine a-t-elle affecté la croissance des cas de COVID-19 ?