Quoi de neuf et ce qu'il faut surveiller lors de la prochaine période d'inscription ouverte à l'ACA

C'est à nouveau cette période de l'année : dans la plupart des États, la saison d'inscription ouverte annuelle aux plans de santé de la Loi sur les soins abordables commence le 1er novembre et dure jusqu'au 15 janvier.

Les inscrits actuels qui ne mettent pas à jour leurs informations ou ne sélectionnent pas une alternative seront automatiquement réinscrits à leur plan actuel ou, si ce plan n'est plus disponible, à un plan offrant une couverture similaire.

L'année dernière a marqué un record d'inscription d'environ 21 millions de personnes. Cette fois-ci, les consommateurs constateront que certaines choses ont changé.

Ne tombez pas dans le piège des escroqueries publicitaires

Bien que certains régimes de santé proposent des cartes-cadeaux d'une petite valeur ou d'autres incitations pour encourager la participation aux efforts de bien-être, ils n'offrent pas de cartes de paiement d'une valeur de plusieurs milliers de dollars par mois pour aider à payer l'épicerie, l'essence ou le loyer. Pourtant, les réseaux sociaux et les sites en ligne regorgent de telles promesses.

De telles publicités font partie des moyens prétendument utilisés par des courtiers sans scrupules qui souscrivent ou changent de forfait sans l'autorisation expresse des consommateurs, selon une poursuite intentée en Floride.

Soyez également prudent quant aux sites Web que vous utilisez pour rechercher une couverture.

Tapez « Obamacare » ou « assurance maladie bon marché » dans un moteur de recherche et souvent, ce qui apparaît en premier sont des sites Web sponsorisés par le secteur privé, non affiliés aux marchés officiels de l'État ou du gouvernement fédéral pour la couverture ACA.

Bien qu’ils puissent essayer de paraître officiels, ce n’est pas le cas. De nombreux sites de ce type proposent diverses options, y compris une couverture non-ACA avec des avantages limités, selon une étude sur les « acheteurs secrets » réalisée en 2023. Une telle couverture non-ACA ne serait pas admissible aux subventions fédérales pour aider les consommateurs à payer les primes.

Les petits caractères de certains sites Web indiquent que les consommateurs qui fournissent des informations personnelles consentent automatiquement à être contactés par des agents commerciaux via des appels téléphoniques, des e-mails, des SMS ou des systèmes automatisés avec des messages préenregistrés.

Lorsque vous explorez des plans, commencez toujours par le site Web officiel du marché fédéral, Healthcare.gov.

Même si vous ne vivez pas dans l'un des 29 États desservis par le marché fédéral, son site Web fournit le lien vers votre site d'inscription officiel lorsque vous sélectionnez votre État, ou le District de Columbia, dans une liste déroulante. Les marchés fédéraux et étatiques disposent également de centres d'appels et d'autres moyens d'obtenir une aide à l'inscription. Le lien « Trouver de l'aide locale » sur Healthcare.gov, par exemple, donne aux consommateurs le choix de trouver des assistants ou des agents commerciaux à proximité de chez eux.

Est-ce une vraie assurance ?

Autre préoccupation : les régulateurs constatent une augmentation des plaintes des consommateurs concernant les offres de couverture maladie obligeant les consommateurs à adhérer à une société à responsabilité limitée ou à attester qu'ils travaillent pour une entreprise spécifique. En effet, au moins deux États – le Maryland et le Maine – ont émis des avertissements, affirmant qu’au lieu d’une couverture ACA complète, il s’agit souvent de produits non ACA, équivalant par exemple à un mélange de cartes de réduction ou de plans d’indemnisation limités. Ce type de régime verse un montant forfaitaire – disons 50 $ pour une visite chez le médecin ou 1 000 $ pour un séjour à l’hôpital – et vise à renforcer une couverture plus complète, et non à la remplacer.

« Contrairement aux principaux régimes médicaux, certains de ces régimes autofinancés ne couvrent que les services préventifs tels qu'un examen annuel ou un examen de santé annuel », indique l'avertissement du Maine Bureau of Insurance.

Les primes pourraient être plus élevées… et d’autres nouveautés

Certains assureurs réduiront leurs taux de prime d’ici 2025, mais beaucoup d’autres les augmenteront.

Bien que les chiffres définitifs soient encore en cours d'analyse, les experts estiment une augmentation médiane des primes de 7 %, selon une analyse de KFF, une organisation à but non lucratif d'information sur la santé qui comprend KFF Health News. La plupart des personnes qui achètent une couverture ACA ont droit à une subvention pour les aider à payer les primes, ce qui est susceptible de compenser une grande partie de l'augmentation, bien que le coût plus élevé signifie que le gouvernement paiera davantage pour ces subventions.

La hausse des coûts de santé – notamment pour les soins hospitaliers et la nouvelle classe de médicaments amaigrissants – contribue à cette augmentation.

Quelques autres changements lors de cette open season :

• Les personnes souvent qualifiées de « rêveurs » parce qu'elles étaient admissibles à l'action différée pour les arrivées d'enfants – un programme fédéral offrant une certaine protection aux personnes amenées dans le pays lorsqu'elles étaient enfants sans documents d'immigration appropriés – peuvent désormais souscrire à la couverture ACA et sont éligibles à des subventions.
• Les régimes à court terme, qui ne sont techniquement pas couverts par l'ACA et ne sont pas soumis à ses règles en matière de prestations et à ses protections préexistantes, peuvent être émis pour, au maximum, seulement quatre mois de couverture, sur la base d'une mesure de l'administration Biden qui est entrée en vigueur avec les plans à partir de septembre. 1. Il revient sur une règle de l’administration Trump qui a assoupli les exigences permettant aux assureurs d’offrir une couverture allant jusqu’à 364 jours, et a donné aux assureurs la possibilité de renouveler les polices pour un maximum de deux années supplémentaires. Les plans existants et ceux émis avant le 1er septembre ne sont pas soumis aux nouvelles règles. Mais les consommateurs qui comptaient sur des périodes plus longues doivent vérifier les détails de leur plan et envisager de s'inscrire à un plan ACA pour éviter une situation dans laquelle leur plan à court terme expire tôt ou en milieu d'année, les laissant potentiellement incapables d'obtenir une couverture ailleurs pour le reste. de l'année.

Le processus d'inscription peut également prendre plus de temps

Cette année, les régulateurs fédéraux ont été aux prises avec un nombre croissant de plaintes – 200 000 au cours des six premiers mois seulement – ​​émanant de consommateurs qui étaient inscrits ou qui ont quitté les plans ACA sans leur autorisation expresse par des agents cherchant à gagner des commissions.

Pour contrecarrer ces efforts, ils ont mis en place de nouvelles règles.

Qu’est-ce que cela signifie pour la plupart des consommateurs ? Si vous travaillez avec un nouvel agent – ​​un qui ne figurait pas déjà sur votre plan ACA – vous devrez probablement passer un appel à trois avec le marché fédéral pour confirmer que vous autorisez effectivement cet agent à faire des changements à votre police pour l’année à venir. Prévoyez que cela prenne plus de temps. Personne ne sait à quel point les lignes d’appel seront occupées pendant les inscriptions ouvertes.

Vous n'avez pas besoin de faire appel à un courtier pour vous inscrire. Mais trier parmi les dizaines d’options disponibles sur le marché est un défi, c’est pourquoi la plupart des gens demandent de l’aide. Les consommateurs doivent peser non seulement le coût mensuel de la prime, mais également les variations des franchises et des quotes-parts pour des éléments tels que les visites chez le médecin, les hospitalisations et les médicaments.

Comparer les prix

Les experts disent qu'une autre considération lors du choix d'un plan est de vérifier si son réseau comprend les médecins et les hôpitaux que vous consultez habituellement, ainsi que si son formulaire couvre vos médicaments sur ordonnance et combien il les facture.

Pour faciliter les comparaisons, des règles entrées en vigueur il y a deux ans obligent les assureurs à inclure certains « régimes standardisés » comme options, qui doivent tous avoir les mêmes franchises et les mêmes coûts pour des choses telles que les visites chez le médecin, les soins aux urgences et autres partages des coûts pour les consommateurs. .

Malgré cela, de nombreuses personnes disposent de dizaines d’options, ce qui peut être intimidant.

Mais un conseil reste constant : que vous vous inscriviez pour la première fois ou que vous ayez un plan existant, cela vaut toujours la peine de magasiner. Même si vous ne changez pas de forfait, vous pouvez vous assurer que celui que vous avez reste votre meilleure option.

Dans la plupart des États, les consommateurs doivent s'inscrire avant le 15 décembre pour bénéficier d'une couverture qui commence le 1er janvier. Attention dans l'Idaho, où l'inscription ouverte commence plus tôt – le 15 octobre – mais se termine également plus tôt, se terminant le 15 décembre. Jersey, New York, Rhode Island et le District de Columbia, les résidents peuvent s'inscrire jusqu'au 31 janvier.