Les gens qui envisagent de démarrer une entreprise ou de se retirer tôt – avant qu'ils ne soient assez vieux pour Medicare – pourraient vouloir attendre en novembre, quand ils pourront voir à quel point leur assurance maladie de la loi sur les soins abordables coûtera l'année prochaine. Des augmentations nettes sont attendues.
Les primes pour les plans de santé ACA, également connus sous le nom d'Obamacare, sur lesquels de nombreux retraités et les propriétaires de petites entreprises comptent pour une couverture, augmentent, en partie en raison des changements de politique avancés par l'administration Trump et le Congrès. Dans le même temps, des subventions fiscales plus généreuses qui ont aidé la plupart des assurés à payer pour la couverture devraient expirer fin décembre.
Après cela, les subventions reviendraient à ce qu'elles étaient avant la pandémie Covid-19. La réintégration serait également un plafond de revenu interdisant aux personnes qui gagnent plus de quatre fois le niveau de pauvreté fédéral d'obtenir des crédits d'impôt pour les aider à acheter une couverture. Bien que le Congrès puisse potentiellement agir pour étendre les crédits, les personnes pesant les changements de vie facultative devraient prendre en compte le coût potentiel si les législateurs ne le font pas.
« Je détesterais que les gens prennent une grande décision de temps en temps, dans quelques mois, je réalise: » Je ne vais même pas me qualifier pour un crédit d'impôt l'année prochaine « », a déclaré Lauren Jenkins, un agent d'assurance dont le courtage aide les gens à s'inscrire à une couverture en Oklahoma. « Couplé aux augmentations de taux, qui pourraient être importants, en particulier pour quelqu'un à la retraite ou à proximité, alors qu'il pourrait facilement coûter plus de 1 000 $ par mois. »
Pourtant, comment les choses se déroulent dans le monde réel varieront.
Le facteur clé est le revenu, car le montant des subventions que les gens reçoivent est principalement basé sur le revenu des ménages et les frais d'assurance locaux.
Les personnes qui subissent la plus forte augmentation du dollar des primes à pied l'année prochaine seront celles qui perdront complètement les subventions, car ils gagnent plus de 400% du niveau de pauvreté fédéral. Cette année, c'est 62 600 $ pour une seule personne et 84 600 $ pour un couple.
Cette « falaise de subvention » a été supprimée dans la législation adoptée pour la première fois pendant la pandémie covide pour créer des subventions améliorées, mais elle sera de retour l'année prochaine si elles expirent. Environ 1,6 million de personnes qui gagnent plus de 400% du seuil de pauvreté ont acheté des plans ACA cette année, dont beaucoup obtiennent des crédits d'impôt pour aider les primes, selon les données de KFF. KFF est un organisme à but non lucratif d'information sur la santé qui comprend KFF Health News.
« Beaucoup de propriétaires de petits-biz s'adressent à ce niveau de revenu », a déclaré David Chase, vice-président de la politique et du plaidoyer pour la majorité des petites entreprises, un groupe de plaidoyer basé à Washington, DC, qui exhorte le Congrès à étendre les crédits.
Et une bonne partie de l'inscription à l'ACA se compose de propriétaires de petites entreprises ou de leurs employés car, contrairement aux grandes entreprises, la plupart des petites entreprises n'offrent pas de plans de santé en groupe.
Dans la région métropolitaine de Washington, « sept personnes sur 10 qui sont admissibles à des primes inférieures (en raison des crédits d'impôt) sont des propriétaires de petites entreprises », a déclaré Mila Kofman, directrice exécutive de la DC Health Benefit Exchange Authority.
Le Congrès doit décider d'ici la fin décembre s'il faut étendre les subventions une deuxième fois. Le faire en permanence pourrait coûter aux contribuables 335 milliards de dollars au cours de la prochaine décennie, mais le non-jeu pourrait provoquer des douleurs financières aux assurés et poser des répercussions politiques aux législateurs.
Étant donné que de nouvelles primes et des subventions plus petites prendraient effet en janvier, les retombées potentielles ont des législateurs républicains préoccupés par les élections à mi-parcours, selon les reportages.
Les sondeurs républicains Tony Fabrizio et Bob Ward ont averti le GOP dans un mémo selon lequel prolonger les crédits améliorés pourrait faire la différence entre le succès et l'échec dans certaines races à mi-parcours, car le soutien de l'aide primitive « vient de plus des deux tiers des électeurs de Trump et des trois quarts des électeurs swing ».
Alors que les partisans attribuent les subventions améliorées pour un record de 24 millions d'inscriptions pour les plans ACA de cette année, les critiques les ont blâmés pour les cas où les courtiers de vente ou les consommateurs se sont engagés dans une inscription inappropriée.
« Les subventions élargies ont été une politique pandémique covide temporaire promulguée par les démocrates du Congrès lors d'un vote de parti et prévu après 2025 », a déclaré Brian Blase, président du Paragon Health Institute, un groupe de réflexion conservateur. « Ils ont conduit à une fraude et à des déchets énormes, ils réduisent la couverture des employeurs et ils devraient être autorisés à expirer. »
Ed Haishmaier, chercheur principal à la Conservative Heritage Foundation, a reconnu que les personnes gagnant plus de 400% du niveau de pauvreté ne seraient pas satisfaites de perdre l'accès aux subventions, mais il s'attend à ce que le plus reste inscrit parce qu'ils veulent éviter d'énormes factures médicales qui pourraient menacer leurs entreprises ou leurs économies.
« Ce sont des personnes de classe moyenne ou à revenu supérieur supérieur qui sont des travailleurs indépendants, ou des retraités précoces avec un revenu important, ce qui signifie qu'ils ont beaucoup d'actifs derrière ce revenu », a-t-il déclaré. « Ce sont des gens qui considèrent l'assurance comme une protection financière. »
Il pense que les législateurs gagneraient le soutien politique des électeurs dans cette catégorie en répondant à deux de leurs autres principales préoccupations de l'ACA: que les franchises annuelles sont trop élevées et que les réseaux de médecins et hôpitaux des assureurs sont trop petits.
« Si vous donnez simplement de l'argent à ces personnes en étendant les subventions, cela ne traite que de l'un de leurs problèmes, et c'est celui qui le moins bouleversé », a déclaré Haishmaier. « C'est la dynamique politique de cela. »
Voici comment l'expiration des subventions pourrait se jouer pour certains consommateurs hypothétiques.
Les gens des ménages gagnant moins de quatre fois le taux de pauvreté obtiendraient toujours des subventions – mais pas aussi généreuses que celles actuelles.
Par exemple, ceux dont les bénéfices sont à l'extrémité inférieure de l'échelle de revenu – par exemple, un peu plus de 150% du seuil de pauvreté, soit environ 23 000 $ – passeront d'une moyenne nationale d'environ 2 $ par mois, ou 24 $ pour la couverture pour l'année, à 72 $ par mois, ou 864 $ par an, selon un calculateur en ligne KFF.
À l'autre bout du spectre des revenus, un couple de Portland, Oregon, âgé de 55 ans, avec un revenu du ménage de 85 000 $, prendrait également un gros coup sur le coût de leur plan de référence. Ils paient actuellement environ 600 $ par mois en primes – environ 8,5% du revenu de leur ménage – avec des subventions en entrant environ 1 000 $ pour couvrir le reste.
L'année prochaine, si les crédits d'impôt expirent, le même couple n'obtiendrait aucune aide fédérale car ils gagnent plus de quatre fois la limite de pauvreté. Ils paieraient la prime mensuelle complète, sans subventions, ce qui serait d'environ 1 800 $, sur la base des taux de primes initiaux de 2026 déposés auprès des régulateurs de l'État, a déclaré Jared Ortaliza, analyste politique chez KFF.
Les gens devraient commencer à voir les taux d'assurance tard cet automne, et certainement le 1er novembre, lorsque la saison des inscriptions ouvertes de l'ACA commencera, a déclaré Jenkins, l'agent d'assurance de l'Oklahoma. Cela leur donne le temps de réfléchir à ce qu'ils souhaitent apporter des modifications à leur plan – ou dans leur vie, comme quitter un emploi qui a une assurance maladie ou sa retraite tôt. Cette année, les inscriptions ouvertes s'étendent jusqu'au 15 janvier. En vertu de la nouvelle législation, cette période ouverte se raccourcira d'environ un mois, à partir de la période d'inscription de 2027.
Ceux qui s'inscrivent pour 2026, en particulier les travailleurs indépendants et les gens qui prennent sa retraite tôt, devraient suivre de près leurs revenus au cours de l'année, a-t-elle déclaré.
Il serait facile de dépasser ce plafond de revenu, a-t-elle déclaré.
S'ils le font, ils devront rembourser tous les crédits d'impôt pour lesquels ils ont initialement qualifié. Leur revenu pourrait augmenter de façon inattendue au cours de l'année, par exemple, les poussant au-dessus de la limite. Une bosse de revenu pourrait provenir de la destitution plus d'argent avec les comptes de retraite que prévu, de décrocher un nouveau compte client, ou même de gagner de gros au casino.
« Peut-être qu'ils gagnent 5 000 $ au casino, mais cela leur met 500 $ sur la limite de l'année », a déclaré Jenkins. « Ils pourraient avoir à rembourser 12 000 $ en crédits d'impôt pour avoir gagné quelques milliers au casino. »
