Une famille de Virginia Beach, en Virginie, vient d'apprendre que la franchise de son plan de santé passera de 800 $ à 20 000 $ l'année prochaine. À environ 200 miles au nord, dans le Maryland, un autre ménage a appris qu'il paierait 500 $ de plus par mois pour assurer sa progéniture en 2026. Et des milliers de personnes dans l'Idaho ont été accueillies avec des tarifs d'assurance qui coûteront en moyenne 100 $ de plus chaque mois.
Alors que la saison des achats s'ouvre pour les plans Affordable Care Act dans certains États, les clients seront confrontés à des coûts faramineux pour leur assurance maladie l'année prochaine. Les subventions fédérales supplémentaires mises en place en 2021, qui ont rendu la couverture plus abordable pour des millions de personnes, expireront à la fin de cette année, à moins qu’un Congrès bloqué et inactif n’agisse.
Alors que les législateurs démocrates et républicains se trouvaient dans une impasse, le gouvernement fédéral a fermé ses portes le 1er octobre, stimulé par le besoin d'environ 353 milliards de dollars sur une décennie pour continuer à fournir des subventions améliorées à l'ACA à environ 24 millions de personnes. Les deux camps se sont ressaisis, les républicains affirmant que les démocrates du Sénat doivent voter pour rouvrir le gouvernement avant de vouloir négocier sur les coûts de l'ACA.
Si le Congrès parvient à trouver un accord dans les jours ou semaines à venir pour prolonger certaines subventions, les prix et les types de forfaits disponibles sur les marchés en ligne pourraient changer radicalement, apportant une incertitude et un bouleversement sans précédent au processus d'inscription ouverte de cette année, qui commence dans la plupart des États le 1er novembre.
Michele Eberle, directrice exécutive du Maryland Health Benefit Exchange, le marché géré par l'État, élabore des stratégies si cela se produit, y compris la possibilité de suspendre les inscriptions afin que son équipe de 200 personnes puisse mettre à jour les plans pour refléter tout changement, si le Congrès adoptait un nouveau projet de loi sur les subventions de l'ACA.
« Nous ferons tout ce qu'il faut pour garantir que nous pouvons fournir aux Marylanders la couverture santé la plus abordable », a déclaré Eberle. « Nous ne savons pas vraiment comment cela se fera, tant que nous n'aurons pas compris ce que le Congrès pourrait faire. »
« Je pense que tout le monde réalise que, selon ce qui arrive, nous ne pouvons pas actionner un interrupteur du jour au lendemain », a-t-elle ajouté.
Les clients Exchange du Maryland peuvent s'attendre à payer en moyenne environ 35 % de plus l'année prochaine, même avec l'aide de l'État, qui a accepté d'offrir des subventions de secours si les réductions du gouvernement fédéral expirent à la fin de cette année. Eberle a déclaré que les avis d'augmentation des primes – qui supposaient que les subventions fédérales expireraient – avaient déjà été envoyés aux boîtes aux lettres et aux boîtes de réception. Par exemple, une famille de quatre personnes à revenu moyen dans l’État verra ses primes mensuelles passer de 916 $ à 1 427 $.
Les personnes vivant dans la plupart des États utilisent toujours Healthcare.gov, le marché fédéral, pour souscrire à une couverture. Les Centers for Medicare & Medicaid Services, qui supervisent l'échange fédéral, ont refusé de répondre aux questions sur la rapidité avec laquelle l'agence pourrait s'adapter aux changements que le Congrès pourrait apporter après le début des inscriptions.
« CMS ne spécule pas sur une action potentielle du Congrès », a déclaré la porte-parole de la santé et des services sociaux, Emily Hilliard, dans un courrier électronique.
Comme d’autres États qui gèrent leurs propres bourses ACA, la Californie a envoyé des lettres aux assurés contenant des informations sur leur couverture 2026, les coûts étant calculés en supposant que les subventions expireraient.
Mais l'équipe boursière californienne a également conçu des plans de secours pour contacter les assurés et réorganiser son marché en ligne si le Congrès agissait avant la fin de l'année.
« Il n'est à aucun moment trop tard », a déclaré Jessica Altman, directrice exécutive de Covered California, la bourse de l'État. « Nous sommes prêts à déplacer toutes les montagnes que nous pouvons déplacer pour apporter des changements aussi rapidement que possible. »
Cela pourrait prendre environ une semaine pour reprogrammer le site afin qu'il reflète des prix prenant en compte des subventions plus généreuses, si le Congrès les approuvait exactement tels qu'ils sont actuellement, a déclaré Altman.
Les États devront peut-être également mettre à jour eux-mêmes les primes pour refléter les nouveaux taux. La plupart des assureurs ont soumis cette année deux séries de taux de prime aux États au cas où le Congrès accepterait de prolonger les subventions.
À l’heure actuelle, de nombreux acheteurs constatent l’ensemble des tarifs plus élevés que les assureurs envisagent d’imposer si les subventions expirent.
Les assureurs affirment qu'il est nécessaire d'augmenter les primes sans subventions, car ils s'attendent à ce que les plus jeunes, en meilleure santé, abandonnent leur couverture plutôt que de payer davantage. Cela laisserait aux assureurs un bassin de personnes plus malades et plus âgées à couvrir.
Si un accord de subvention est conclu, les assureurs pourraient réduire les primes.
Les complications ne s'arrêtent pas là.
Si le Congrès adopte un accord de subvention après que les clients ont commencé à choisir leurs forfaits, les gens pourraient voir les nouveaux prix et vouloir reconsidérer le type de couverture pour lequel ils ont déjà souscrit. Les inscrits peuvent modifier leurs plans tant que les inscriptions sont ouvertes, jusqu'au 15 janvier dans la plupart des États.
Des dizaines d'assureurs proposent des plans ACA à travers le pays. Ces plans varient considérablement en termes de médecins ou de médicaments qu'ils couvrent, ainsi que du montant des contributions des clients en quote-part, des frais dus pour les services médicaux et des franchises, du montant payé avant que les assureurs n'interviennent.
Certaines personnes pourraient être disposées à payer une prime mensuelle plus élevée en échange d’une franchise inférieure. D'autres, en particulier ceux qui ne s'attendent pas à payer des frais médicaux importants, pourraient risquer une franchise plus élevée pour maintenir les paiements de primes mensuels à un niveau inférieur.
En Virginie, certains clients se voient proposer des franchises étonnamment élevées pour l'année prochaine, a déclaré Deepak Madala, directeur d'Enroll Virginia, qui aide les personnes à souscrire à une couverture.
Il a déclaré qu'il aidait une famille de Virginia Beach confrontée à une augmentation du coût des primes de 70 $ à environ 280 $ par mois.
Pour souscrire un régime à un prix similaire, la famille, dont le revenu familial est d'environ 60 000 $, devrait envisager une couverture comportant une franchise de 20 000 $ ou plus, a-t-il déclaré. À l'heure actuelle, leur franchise est de 800 $.
Avec des primes et des franchises aussi élevées, certains clients pourraient repenser complètement leur couverture, a-t-il déclaré.
Ils décident « s'ils doivent s'en passer ou passer à un plan avec une franchise très élevée », a déclaré Madala à propos des options qui s'offrent aux clients d'ACA.
La bourse basée dans l'État de Pennsylvanie, qui a commencé la semaine dernière à envoyer des avis détaillant les tarifs 2026, estime une augmentation de 102 % des primes pour ses quelque 500 000 clients. On s'attend à ce qu'environ un tiers des clients abandonnent leur couverture, a déclaré Devon Trolley, directeur exécutif de la Pennsylvania Health Insurance Exchange Authority.
Le calendrier de tout accord de subvention conclu par le Congrès est cependant des plus précaires pour les quelque 135 000 habitants de l’Idaho inscrits à la couverture de l’ACA.
C'est parce que leur État a ouvert les inscriptions le 15 octobre, des semaines avant le reste du pays – et cela se terminera plus tôt, le 15 décembre.
Alors que les inscrits à l'ACA sont confrontés à des augmentations moyennes de 75 % pour leurs coûts de couverture, environ 20 % devraient abandonner le marché, a déclaré Pat Kelly, directeur exécutif de Your Health Idaho, la bourse d'État.
L'Idaho est prêt à réorganiser son site Web si quelque chose change concernant les subventions – un processus qui pourrait prendre des jours – et a des « avis prêts à être envoyés » pour informer les assurés des économies supplémentaires, a déclaré Kelly.
« Nous travaillerons pour le faire le plus rapidement possible et veillerons à ce que ce soit bien fait », a-t-il déclaré, ajoutant que des facteurs tels que le jour de la semaine ou la proximité des vacances de Thanksgiving pourraient ajouter du temps.
Si le Congrès attendait pour agir jusqu'à l'expiration des subventions fédérales, le 31 décembre – date à laquelle le président républicain de la Chambre des représentants, Mike Johnson, a évoqué à plusieurs reprises comme date limite pour un accord – il serait trop tard pour les habitants de l'Idaho.
« Nous manquerions d'inscriptions ouvertes et nous n'aurions pas assez de temps pour apporter des changements », a déclaré Kelly à propos de tout accord conclu au Congrès après la mi-décembre.
