Esquiver la date limite d’inscription à Medicare peut être coûteux

Mais quelque chose a retenu son attention : lorsqu’elle est allée chez son médecin le mois dernier, elle a appris que le médecin et l’hôpital où elle travaille n’accepteraient pas son assurance l’année prochaine.

Face à la nécessité de trouver un nouveau médecin ou de trouver un nouveau plan, Du Bois a déclaré que la décision était facile. « Je reste avec elle parce qu’elle sait tout de moi », a-t-elle déclaré à propos de son médecin, qu’elle consulte depuis plus d’une décennie.

Du Bois n’est pas le seul à se désintéresser lorsque les publicités sur la date limite d’inscription ouverte inondent les ondes chaque année – même s’il pourrait y avoir de bonnes raisons de magasiner. Mais passer au crible les offres est devenu une telle épreuve que peu de gens veulent la répéter. L’évitement est si répandu que seulement 10 % des bénéficiaires ont changé de plan Medicare Advantage en 2019.

Une fois l’inscription ouverte terminée, les options de reprise sont limitées. Les personnes bénéficiant des plans Medicare Advantage peuvent accéder à un autre plan Advantage ou revenir au Medicare d’origine, géré par le gouvernement, de janvier à mars. Et les Centers for Medicare & Medicaid Services ont élargi les critères d’octroi d’une « période d’inscription spéciale » pour apporter des modifications aux plans de médicaments ou Advantage à tout moment.

Mais la plupart des personnes âgées autorisent généralement le renouvellement automatique de leur police d’assurance existante, qu’on le veuille ou non.

Cependant, garder son médecin n’était pas la seule raison pour laquelle Du Bois avait changé de plan. Avec l’aide de Senior PharmAssist, une organisation à but non lucratif de Durham qui conseille les personnes âgées sur Medicare, elle a trouvé un plan Humana Medicare Advantage qui non seulement serait accepté par ses prestataires, mais couvrirait également ses médicaments, ce qui lui permettrait d’économiser plus de 14 000 $ par an, a déclaré Gina Upchurch, la directeur exécutif du groupe.

Senior PharmAssist est l’un des programmes d’assistance à l’assurance maladie de l’État financés par le gouvernement fédéral, connus sous le nom de SHIP, disponibles dans tout le pays pour fournir une assistance impartiale pendant la saison d’inscription ouverte et tout au long de l’année pour aider les bénéficiaires à faire appel des refus de couverture et à résoudre d’autres problèmes.

« Beaucoup de gens sont tout simplement dépassés par les appels, les publicités, le grand nombre de choix, et cette ‘surcharge de choix’ contribue à la paralysie de la prise de décision », a déclaré Upchurch. Les personnes âgées de Durham ont le choix entre 74 régimes Avantage et 20 régimes réservés aux médicaments uniquement, a-t-elle déclaré.

Upchurch a déclaré que les grandes compagnies d’assurance aiment la façon dont le système fonctionne actuellement, avec peu de clients enclins à explorer d’autres plans. « Ils appellent ça » le caractère collant «  », a-t-elle déclaré. « Si nous avions des choix moins nombreux et plus clairs – une pomme, une orange, un raisin ou une banane – la plupart des gens examineraient les options. »

Dans l’État de Washington, une femme est passée d’un plan qu’elle avait depuis plus d’une décennie à un plan qui couvrirait tous ses médicaments et qui lui permettra d’économiser l’année prochaine environ 7 240 dollars, selon Tim Smolen, directeur du SHIP de l’État, Statewide Health Insurance Benefits. Conseillers.

En Californie du Nord, une autre femme a changé de régime d’assurance médicaments pour la première fois depuis 2012, et sa prime actuelle de 86 $ chutera à 40 cents par mois l’année prochaine, soit une économie annuelle d’environ 1 000 $, a déclaré Pam Smith, directrice locale du SHIP de Californie. appelé Programme de conseil et de défense de l’assurance maladie.

Et dans l’Ohio, une femme a demandé de l’aide après avoir appris que sa quote-part mensuelle pour l’anticoagulant Eliquis passerait de 102 $ à 2 173 $ l’année prochaine. Un conseiller du SHIP de l’Ohio a trouvé un autre plan qui couvrira tous ses médicaments pour l’année et ne lui coûtera que 1 760 $. Si elle s’en tenait à son plan actuel, elle paierait 24 852 $ de plus pour tous ses médicaments l’année prochaine, a déclaré Chris Reeg, qui dirige le programme de cet État.

Dans certains cas, CMS tente de persuader les bénéficiaires de changer de système. Depuis 2012, il envoie chaque année des lettres à des milliers de bénéficiaires de régimes Avantage et médicaments peu performants, les encourageant à envisager d’autres options. Il s’agit de plans qui ont reçu moins de trois étoiles sur cinq pendant trois ans de la part de CMS.

« Vous voudrez peut-être comparer votre plan à d’autres plans disponibles dans votre région et décider s’il vous convient toujours », indique la lettre.

CMS permet aux plans à faible score de continuer à fonctionner. Fait inhabituel, les responsables ont récemment découvert qu’un régime avait un bilan si désastreux qu’ils mettront fin à son contrat avec les programmes de santé gouvernementaux en décembre prochain.

CMS contacte également les gens au sujet de la modification de leur régime pendant l’inscription ouverte s’ils obtiennent une subvention – appelée « aide supplémentaire » – qui couvre la prime mensuelle de leur régime d’assurance médicaments et certaines dépenses personnelles. Étant donné que certaines primes seront plus chères l’année prochaine, CMS prévient les bénéficiaires qu’ils pourraient avoir une surprise : une facture mensuelle pour couvrir les augmentations de coûts que la subvention ne couvre pas.

Mais de nombreux bénéficiaires ne reçoivent aucun coup de pouce du gouvernement pour savoir s’il existe un plan meilleur et moins coûteux qui répond à leurs besoins et inclut leurs prestataires de soins de santé ou leurs médicaments.

Cela laisse de nombreuses personnes bénéficiant de plans de médicaments Medicare ou Advantage seules pour déchiffrer tout changement apporté à leurs plans pendant qu’il est encore temps de s’inscrire à un autre. Les assureurs sont tenus d’alerter les membres avec un « avis annuel de changement », un livret souvent long de plus de deux douzaines de pages. S’ils n’y parviennent pas, ils découvriront peut-être en janvier que leurs primes ont augmenté, que le réseau de prestataires a changé ou que certains médicaments ne sont plus couverts. Si aucun régime d’assurance médicaments n’est offert l’année suivante et que le bénéficiaire n’en choisit pas un nouveau, l’assureur sélectionnera un régime de son choix, sans tenir compte des coûts ni de la couverture médicaments nécessaire.

« Chaque année, notre volume d’appels monte en flèche en janvier lorsque les gens reçoivent des factures pour cette nouvelle prime », a déclaré Reeg, directeur du programme de l’Ohio. À ce stade, les membres de Medicare Advantage ont jusqu’au 30 mars pour passer à un autre plan ou s’inscrire à Medicare géré par le gouvernement. Il n’existe pas de période de grâce similaire pour les personnes bénéficiant d’un régime d’assurance médicaments autonome. « Ils sont bloqués dans ce plan pour l’année civile. »

Une option permettant de réaliser des économies est le programme gouvernemental Medicare Savings, qui aide les bénéficiaires à faible revenu à payer leur prime mensuelle pour Medicare Part B, qui couvre les visites chez le médecin et autres services ambulatoires. Les changements annoncés en septembre par l’administration Biden en matière d’éligibilité aux subventions étendront l’aide financière à environ 860 000 personnes – si elles en font la demande. Dans le passé, seulement environ la moitié des personnes éligibles présentaient une demande.

Corriger une erreur après la fin de la période d’inscription ouverte le 7 décembre est facile pour certaines personnes. Les personnes qui reçoivent une « aide supplémentaire » pour payer les primes de leur régime d’assurance-médicaments et celles qui bénéficient d’une subvention pour payer la partie B de Medicare peuvent changer de régime d’assurance-médicaments tous les trois mois.

À tout moment, les bénéficiaires peuvent passer à un plan Medicare Advantage qui obtient la meilleure note cinq étoiles de CMS, s’il en existe un. « Nous avons pu utiliser ces plans cinq étoiles comme filet de sécurité », a déclaré Reeg, directeur du SHIP de l’Ohio.

D’autres bénéficiaires peuvent bénéficier d’une « période d’inscription spéciale » pour changer de régime après la fin de l’inscription ouverte s’ils remplissent certaines conditions. Les bureaux SHIP locaux peuvent aider les gens à effectuer ces changements lorsque cela est possible.

Reeg passe beaucoup de temps à essayer de s’assurer qu’aucune mauvaise surprise, comme un médicament non couvert, ne se produise en premier lieu. « Ce que nous voulons faire, c’est éduquer de manière proactive les patients de Medicare afin qu’ils sachent qu’ils pourront consulter les médecins et les hôpitaux qu’ils souhaitent fréquenter au cours de l’année à venir », a-t-elle déclaré.