La part des consommateurs américains ayant des dettes médicales sur leurs rapports de crédit a diminué considérablement au cours de l’année écoulée, les principales agences de notation de crédit ayant supprimé les petites factures impayées et les dettes datant de moins d’un an, selon une nouvelle analyse de l’Urban Institute à but non lucratif.
« Il s’agit d’un changement très significatif », a déclaré Breno Braga, économiste à l’Urban Institute et co-auteur de l’étude. « Cela touche beaucoup de gens. »
L’analyse a révélé qu’en août, seulement 5 % des adultes ayant un dossier de crédit avaient une dette médicale sur leur rapport, contre près de 14 % deux ans plus tôt.
Les chercheurs de l’Urban Institute ont également découvert que les Américains ayant une dette médicale sur leur rapport de crédit en août 2022 ont vu leur score de crédit VantageScore s’améliorer au cours de l’année suivante, passant d’une moyenne de 585 à une moyenne de 615.
Cela a fait sortir de nombreux consommateurs de la catégorie des subprimes. Les emprunteurs à risque paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts et les cartes de crédit, s’ils peuvent emprunter.
L’amélioration des scores des consommateurs ne signifie pas que les dettes médicales ont été éliminées. Les hôpitaux, les collecteurs et autres prestataires médicaux poursuivent toujours les patients pour factures impayées. Et beaucoup continuent de poursuivre les patients en justice, d’imposer des privilèges sur leur maison ou de vendre leurs dettes.
Mais les changements apportés aux rapports de solvabilité semblent atténuer l’un des effets les plus pernicieux de la dette médicale qui, depuis des années, mine la sécurité financière de dizaines de millions de patients et de leurs familles.
Les cotes de crédit dégradées par la dette médicale, par exemple, peuvent menacer l’accès des personnes au logement et alimenter le sans-abrisme.
Au total, environ 27 millions de personnes ont connu une amélioration significative de leur score, ont estimé les chercheurs de l’Urban Institute. VantageScore, qui utilise une méthodologie légèrement différente de celle du FICO, a cessé en janvier d’utiliser toute dette médicale pour calculer les scores.
Les changements apportés aux rapports de solvabilité ont suscité des critiques de la part des agents de recouvrement et de certains prestataires de soins médicaux, qui préviennent que les hôpitaux et les médecins pourraient exiger des paiements initiaux des patients avant de prodiguer des soins ou pourraient pousser davantage de patients à recourir à des cartes de crédit et à d’autres types de prêts.
En août, un dermatologue californien a poursuivi les trois principales agences de notation de crédit à la consommation, affirmant qu’avec moins de dettes médicales apparaissant sur les rapports de crédit, les patients seraient moins incités à payer leurs factures, ce qui coûterait potentiellement des milliards de dollars aux médecins du pays. L’affaire est pendante devant le tribunal fédéral.
Mais la plupart des principaux défenseurs des consommateurs et des patients applaudissent les règles plus restrictives en matière d’évaluation du crédit. D’autres recherches, menées par le Bureau fédéral de protection financière des consommateurs, ont révélé que la dette médicale – contrairement à d’autres types de dette – ne prédit pas avec précision la solvabilité d’un consommateur, remettant en question son utilité dans un rapport de crédit.
En septembre, l’administration Biden a annoncé son intention de promouvoir des changements plus larges qui élimineraient toutes les dettes médicales des cotes de crédit des consommateurs. Des réglementations fédérales visant à mettre en œuvre une telle interdiction seront élaborées l’année prochaine par le CFPB, ont indiqué des responsables fédéraux.
Cela élargirait les efforts actuels de l’État. En juin, le Colorado a adopté un projet de loi pionnier qui interdit que les dettes médicales soient incluses dans les rapports de crédit des résidents ou prises en compte dans leurs cotes de crédit. Une mesure similaire a été adoptée cette année par la législature de l’État de New York et est en instance devant le gouverneur.
Les chercheurs de l’Urban Institute ont prédit que ces politiques continueraient à améliorer les scores de crédit des consommateurs, tout en avertissant que des changements systémiques plus importants seront nécessaires pour réduire la dette médicale, qui pèse sur environ 100 millions de personnes aux États-Unis.
« Réduire le fardeau de la dette médicale et ses conséquences à grande échelle nécessiterait probablement des réformes de l’assurance maladie qui s’appuient sur la Loi sur les soins abordables pour protéger davantage les consommateurs contre les dépenses médicales qu’ils ne peuvent pas se permettre », conclut le rapport.
Le rapport de l’Urban Institute, qui a travaillé avec KFF Health News au cours des deux dernières années pour analyser les données sur la dette médicale, est basé sur un échantillon de dossiers de crédit de l’une des trois grandes agences de notation de crédit.
À propos de ce projet
« Diagnosis: Debt » est un partenariat de reportage entre KFF Health News et NPR explorant l’ampleur, l’impact et les causes de la dette médicale en Amérique.
La série s’appuie sur des sondages originaux de KFF, des archives judiciaires, des données fédérales sur les finances des hôpitaux, des contrats obtenus grâce à des demandes d’archives publiques, des données sur les systèmes de santé internationaux et une enquête d’un an sur l’aide financière et les politiques de collecte de plus de 500 hôpitaux à travers le pays. .
Des recherches supplémentaires ont été menées par l’Urban Institute, qui a analysé les données des agences de crédit et d’autres données démographiques sur la pauvreté, la race et l’état de santé pour KFF Health News afin d’explorer où la dette médicale est concentrée aux États-Unis et quels facteurs sont associés à des niveaux d’endettement élevés.
Le JPMorgan Chase Institute a analysé les dossiers d’un échantillon de titulaires de cartes de crédit Chase pour déterminer comment les soldes des clients peuvent être affectés par des dépenses médicales importantes. Et le projet CED, une organisation à but non lucratif de Denver, a travaillé avec KFF Health News sur une enquête auprès de ses clients pour explorer les liens entre la dette médicale et l’instabilité du logement.
Les journalistes de KFF Health News ont travaillé avec des chercheurs d’opinion publique de KFF pour concevoir et analyser l’« Enquête sur la dette des soins de santé de KFF ». L’enquête a été menée du 25 février au 20 mars 2022, en ligne et par téléphone, en anglais et en espagnol, auprès d’un échantillon représentatif à l’échelle nationale de 2 375 adultes américains, dont 1 292 adultes ayant actuellement des dettes de soins de santé et 382 adultes ayant des dettes de soins de santé en 2022. les cinq dernières années. La marge d’erreur d’échantillonnage est de plus ou moins 3 points de pourcentage pour l’échantillon complet et de 3 points de pourcentage pour ceux qui ont actuellement une dette. Pour les résultats basés sur des sous-groupes, la marge d’erreur d’échantillonnage peut être plus élevée.
Les journalistes de KFF Health News et de NPR ont également mené des centaines d’entretiens avec des patients à travers le pays ; s’est entretenu avec des médecins, des leaders de l’industrie de la santé, des défenseurs des droits des consommateurs, des avocats spécialisés dans les dettes et des chercheurs ; et examiné de nombreuses études et enquêtes sur la dette médicale.
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Cet article a été réimprimé de khn.org, une salle de rédaction nationale qui produit un journalisme approfondi sur les questions de santé et qui constitue l’un des principaux programmes opérationnels de KFF – la source indépendante de recherche, de sondages et de journalisme sur les politiques de santé. |
