L’administration Biden avance un plan visant à supprimer la dette médicale des cotes de crédit

Les Américains n'auraient plus à s'inquiéter des dettes médicales qui feraient baisser leurs cotes de crédit, en vertu de la réglementation fédérale proposée mardi par le Bureau de protection financière des consommateurs.

Si elles sont adoptées, ces règles élargiraient considérablement la protection de dizaines de millions d'Américains accablés par des factures médicales qu'ils ne peuvent pas se permettre.

La réglementation respecterait également l’engagement de l’administration Biden de lutter contre le fléau de la dette en matière de soins de santé, un problème typiquement américain qui touche environ 100 millions de personnes, obligeant beaucoup d’entre elles à faire des sacrifices, comme limiter la nourriture, les vêtements et d’autres produits essentiels.

« Personne ne devrait se voir refuser l'accès à des opportunités économiques simplement parce qu'il a subi une urgence médicale », a déclaré mardi la vice-présidente Kamala Harris.

L’administration a en outre appelé les États à intensifier leurs efforts pour limiter le recouvrement des dettes par les hôpitaux et à obliger les hôpitaux à fournir davantage de soins caritatifs aux patients à faible revenu, une mesure qui pourrait empêcher davantage d’Américains de se retrouver avec des dettes médicales.

Et Harris a exhorté les gouvernements des États et locaux à continuer de racheter la dette médicale et de la rembourser, une stratégie qui est devenue de plus en plus populaire à l'échelle nationale.

L'évaluation du crédit, une menace traditionnellement utilisée par les prestataires médicaux et les agents de recouvrement pour inciter les patients à payer leurs factures, est la tactique de recouvrement la plus couramment utilisée par les hôpitaux, a montré une analyse de KFF Health News.

Même si une seule facture impayée figurant sur un rapport de crédit n’affecte pas énormément certaines personnes, l’impact peut être dévastateur pour celles qui ont d’importantes dettes en matière de soins de santé.

Il est de plus en plus évident, par exemple, que les cotes de crédit dégradées par l'endettement médical peuvent menacer l'accès des personnes au logement et alimenter le sans-abrisme. Les personnes ayant une faible cote de crédit peuvent également avoir des difficultés à obtenir un prêt ou être obligées d’emprunter à des taux d’intérêt plus élevés.

« Nous avons entendu des histoires de personnes qui n'ont pas pu trouver d'emploi parce que leurs dettes médicales avaient un impact sur leur cote de crédit et qu'elles avaient un faible crédit », a déclaré Mona Shah, directrice principale de Community Catalyst, une organisation à but non lucratif qui milite en faveur d'une protection élargie contre les dettes médicales. pour les patients.

Shah a déclaré que les réglementations proposées auraient un impact majeur sur la sécurité financière et la santé des patients. « C'est vraiment une grosse affaire », a-t-elle déclaré.

Les responsables de l'administration ont déclaré qu'ils prévoyaient d'examiner les commentaires du public sur leur proposition pendant le reste de l'année et qu'ils espéraient publier une règle finale au début de l'année prochaine.

Les chercheurs du CFPB ont découvert que la dette médicale – contrairement à d’autres types de dette – ne prédit pas avec précision la solvabilité d’un consommateur, ce qui remet en question son utilité dans un rapport de crédit.

Les trois plus grandes agences de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont déclaré qu’elles cesseraient d’inclure certaines dettes médicales dans les rapports de crédit à partir de l’année dernière. Les dettes exclues comprenaient les factures payées et celles inférieures à 500 $.

Ces mesures ont considérablement réduit le nombre de personnes ayant des dettes médicales sur leurs rapports de crédit, selon les données gouvernementales. Mais les actions volontaires des agences ont laissé de côté de nombreux patients dont les factures médicales étaient plus élevées sur leurs rapports de crédit.

Un récent rapport du CFPB a révélé que 15 millions de personnes ont toujours de telles factures sur leurs rapports de crédit, malgré les changements volontaires. Beaucoup de ces personnes vivent dans des communautés à faible revenu du Sud, selon le rapport.

Les règles proposées empêcheraient non seulement les futures factures médicales d’apparaître sur les rapports de crédit ; ils supprimeraient également les dettes médicales actuelles, selon des responsables de l'administration.

Les responsables ont déclaré que la dette interdite inclurait non seulement les factures médicales mais également les factures dentaires, une source majeure de la dette des Américains en matière de soins de santé.

Même si les dettes n’apparaissent pas sur les cotes de crédit, les patients les devront quand même. Cela signifie que les hôpitaux, les médecins et d’autres prestataires pourraient toujours utiliser d’autres tactiques de recouvrement pour tenter de faire payer les patients, notamment en recourant aux tribunaux.

Les patients qui ont utilisé des cartes de crédit pour payer leurs factures médicales – y compris des cartes de crédit médicales telles que CareCredit – continueront également à voir ces dettes sur leurs cotes de crédit, car elles ne seraient pas couvertes par le règlement proposé.

Les dirigeants d'hôpitaux et les représentants du secteur du recouvrement de créances ont averti que restreindre l'évaluation du crédit pourrait avoir des conséquences inattendues, comme inciter davantage d'hôpitaux et de médecins à exiger un paiement initial avant de prodiguer des soins.

Mais les défenseurs des consommateurs et des patients continuent de réclamer davantage d’actions. Le National Consumer Law Center, Community Catalyst et environ 50 autres groupes ont envoyé l’année dernière des lettres au CFPB et à l’IRS exhortant une action fédérale plus forte pour freiner le recouvrement des dettes des hôpitaux.

Les dirigeants des États ont également pris des mesures pour étendre la protection des consommateurs. Ces derniers mois, un nombre croissant d'États, menés par le Colorado et New York, ont adopté une législation interdisant que les dettes médicales soient incluses dans les rapports de crédit des résidents ou prises en compte dans leurs cotes de crédit. D’autres États, dont la Californie, envisagent des mesures similaires.

De nombreux groupes exhortent également le gouvernement fédéral à interdire aux hôpitaux exonérés d’impôt de vendre la dette de leurs patients à des sociétés qui rachètent de la dette ou de refuser des soins médicaux aux personnes ayant des factures en souffrance, des pratiques qui restent répandues aux États-Unis, a découvert KFF Health News.

À propos de ce projet

« Diagnosis: Debt » est un partenariat de reportage entre KFF Health News et NPR explorant l'ampleur, l'impact et les causes de la dette médicale en Amérique.

La série s'appuie sur des sondages originaux de KFF, des archives judiciaires, des données fédérales sur les finances des hôpitaux, des contrats obtenus grâce à des demandes d'archives publiques, des données sur les systèmes de santé internationaux et une enquête d'un an sur l'aide financière et les politiques de collecte de plus de 500 hôpitaux à travers le pays. .

Des recherches supplémentaires ont été menées par l'Urban Institute, qui a analysé les données des agences de crédit et d'autres données démographiques sur la pauvreté, la race et l'état de santé pour KFF Health News afin d'explorer où la dette médicale est concentrée aux États-Unis et quels facteurs sont associés à des niveaux d'endettement élevés.

Le JPMorgan Chase Institute a analysé les dossiers d'un échantillon de titulaires de cartes de crédit Chase pour déterminer comment les soldes des clients peuvent être affectés par des dépenses médicales importantes. Et le projet CED, une organisation à but non lucratif de Denver, a travaillé avec KFF Health News sur une enquête auprès de ses clients pour explorer les liens entre la dette médicale et l'instabilité du logement.

Les journalistes de KFF Health News ont travaillé avec des chercheurs d'opinion publique de KFF pour concevoir et analyser l'« Enquête sur la dette des soins de santé de KFF ». L'enquête a été menée du 25 février au 20 mars 2022, en ligne et par téléphone, en anglais et en espagnol, auprès d'un échantillon représentatif à l'échelle nationale de 2 375 adultes américains, dont 1 292 adultes ayant actuellement des dettes de soins de santé et 382 adultes ayant des dettes de soins de santé en 2022. les cinq dernières années. La marge d'erreur d'échantillonnage est de plus ou moins 3 points de pourcentage pour l'échantillon complet et de 3 points de pourcentage pour ceux qui ont actuellement une dette. Pour les résultats basés sur des sous-groupes, la marge d’erreur d’échantillonnage peut être plus élevée.

Les journalistes de KFF Health News et de NPR ont également mené des centaines d'entretiens avec des patients à travers le pays ; s'est entretenu avec des médecins, des leaders de l'industrie de la santé, des défenseurs des droits des consommateurs, des avocats spécialisés dans les dettes et des chercheurs ; et examiné de nombreuses études et enquêtes sur la dette médicale.