Un guide de l’assurance dépendance

Si vous êtes riche, vous pourrez vous permettre une aide à domicile ou des soins dans une résidence-services ou une maison de retraite. Si vous êtes pauvre, vous pouvez vous tourner vers Medicaid pour obtenir des maisons de retraite ou des aides à domicile. Mais si vous faites partie de la classe moyenne, vous aurez une décision épineuse à prendre : souscrire ou non une assurance dépendance. Il s’agit d’une décision plus complexe que pour les autres types d’assurance, car il est très difficile de prédire avec précision vos finances ou votre santé dans les décennies à venir.

Quelle est la différence entre une assurance dépendance et une assurance maladie ?

L’assurance soins de longue durée s’adresse aux personnes susceptibles de développer des problèmes cognitifs permanents comme la maladie d’Alzheimer ou qui auront besoin d’aide pour les tâches quotidiennes de base comme prendre un bain ou s’habiller. Il peut aider à payer des aides personnelles, des garderies pour adultes ou un logement institutionnel dans une résidence-services ou une maison de retraite. Medicare ne couvre pas ces coûts pour les malades chroniques.

Comment ça marche?

Les politiques paient généralement un tarif fixe par jour, semaine ou mois, par exemple jusqu’à 1 400 $ par semaine pour les aides-soignants à domicile. Avant de souscrire une police d’assurance, demandez quels services elle couvre et combien elle paie pour chaque type de soins, comme une maison de retraite, une résidence-services, un service de soins personnels à domicile ou une garderie pour adultes. Certaines politiques rémunèrent les membres de la famille qui prodiguent les soins ; demandez qui est considéré comme membre de la famille et si la police finance leur formation.

Vous devriez vérifier si les prestations sont augmentées pour tenir compte de l’inflation, et de combien. Renseignez-vous sur le montant maximum que la police versera et si les prestations peuvent être partagées par un partenaire domestique ou un conjoint.

Combien ça coûte?

En 2023, un homme de 60 ans achetant une police d’assurance de 165 000 $ paierait généralement environ 2 585 $ par an pour une police qui augmentait de 3 % par an pour tenir compte de l’inflation, selon une enquête de l’American Association for Long-Term Care Insurance. , une organisation à but non lucratif qui suit les tarifs d’assurance. Une femme du même âge paierait 4 450 $ pour la même police d’assurance, car les femmes ont tendance à vivre plus longtemps et sont plus susceptibles d’y recourir. Plus l’ajustement à l’inflation est élevé, plus la politique coûtera cher.

Si une entreprise a payé plus que prévu, elle est plus susceptible d’augmenter ses tarifs. Les entreprises ont besoin de l’approbation des régulateurs de votre État. Vous devez donc savoir si l’assureur demande au département des assurances de l’État d’augmenter les tarifs au cours des prochaines années – et, si oui, de combien – puisque les entreprises ne peuvent pas augmenter les primes sans autorisation. . Vous pouvez trouver des contacts pour le service des assurances de votre État via l’annuaire de l’Association nationale des commissaires aux assurances.

Dois-je l’acheter ?

Cela n’en vaut probablement pas la peine si vous n’êtes pas propriétaire de votre maison ou si vous avez économisé une somme importante et n’avez pas de pension importante au-delà de la sécurité sociale. Si cela vous décrit, vous serez probablement admissible à Medicaid une fois que vous aurez dépensé ce dont vous disposez. Mais l’assurance peut en valoir la peine si la valeur de toutes vos économies et de vos biens, à l’exclusion de votre résidence principale, est d’au moins 75 000 $, selon un guide du consommateur de l’association des commissaires aux assurances.

Même si vous avez des économies et des objets de valeur que vous pouvez vendre, vous devez vous demander si vous pouvez payer les primes. Bien que les assureurs ne puissent pas annuler une police une fois qu’ils vous l’ont vendue, ils peuvent – ​​et le font souvent – ​​augmenter le taux de prime chaque année. Le groupe des commissaires aux assurances affirme que vous ne devriez probablement envisager une couverture que si elle représente moins de 7 % de votre revenu actuel et si vous pouvez toujours la payer sans douleur si la prime était augmentée de 25 %.

De nombreux assureurs vendent des polices hybrides combinant assurance vie et assurance dépendance. Celles-ci sont populaires car si vous n’utilisez pas la prestation de soins de longue durée, la police verse un bénéficiaire après votre décès. Mais comparées aux polices de soins de longue durée, les polices hybrides « sont encore plus chères et la couverture n’est pas excellente », a déclaré Howard Bedlin, directeur des relations gouvernementales et du plaidoyer au Conseil national sur le vieillissement.

Quand dois-je souscrire une police ?

Attendez trop longtemps et vous pourriez avoir développé des problèmes de santé qui vous rendent trop risqué pour tout assureur. Achetez trop tôt et vous pourriez détourner de l’argent qui serait mieux investi dans votre compte de retraite, les frais de scolarité de vos enfants ou d’autres priorités financières.. Jesse Slome, directeur exécutif de l’Association américaine pour l’assurance soins de longue durée, affirme que le « point idéal » se situe entre 55 et 65 ans. Les personnes plus jeunes que cela ont souvent d’autres priorités financières, a-t-il dit, qui déterminent les primes. plus douloureux.

Quand puis-je bénéficier des avantages ?

Assurez-vous de savoir quelles circonstances vous permettent de bénéficier de prestations. C’est ce qu’on appelle le « déclencheur ». Les politiques exigent souvent la preuve que vous avez besoin d’aide pour au moins deux des six « activités de la vie quotidienne », à savoir : prendre un bain, s’habiller, manger, être capable de se lever et de bouger, la continence et être capable de se lever et de se lever. utiliser les toilettes. Vous pouvez également faire appel à votre police si vous avez un diagnostic de démence ou un autre type de déficience cognitive. Les compagnies d’assurance enverront généralement un représentant pour faire une évaluation ou exigeront une évaluation médicale.

De nombreuses polices ne commenceront à payer qu’après avoir payé de votre poche pendant une période déterminée, par exemple 20 ou 100 jours. C’est ce qu’on appelle le « délai de carence ».