Le grand test de l’option Colorado : Inscription ouverte

Les critiques ont déclaré que la nouvelle option quasi-publique du Colorado était un échec cet automne, avant même qu’elle ne soit disponible à l’achat sur le marché de l’assurance maladie Affordable Care Act de l’État. Ils ont saisi une annonce d’octobre de l’État selon laquelle les primes pour la couverture individuelle augmentaient en moyenne de 10% en 2023 malgré l’arrivée de l’option Colorado très attendue, qui visait à réduire les coûts. De plus, les habitants de la plupart des comtés avaient accès à des plans traditionnels moins chers que la nouvelle option.

Les partisans ont mis en garde contre le fait d’appeler l’option Colorado un buste pour l’instant. Avec l’inscription ouverte en cours, les consommateurs sur le marché ACA peuvent choisir les plans Colorado Option pour la première fois depuis l’entrée en vigueur de la loi de 2021 qui les a créés. Les responsables de l’État parient que les gens regarderont au-delà du coût des primes.

« Les gens votent avec leurs primes », a déclaré Kyle Brown, sous-commissaire aux programmes d’accessibilité financière à la Colorado Division of Insurance. « Lorsque les gens auront la chance de vraiment comprendre la valeur des avantages disponibles avec l’option Colorado, je pense que les gens trouveront que c’est la bonne option pour eux. »

Le Colorado n’est que le deuxième État à lancer ce type de système d’assurance hybride – un système dans lequel les assureurs privés doivent respecter des exigences strictes en matière de plan, de prix et de transparence avec une surveillance vigoureuse de l’État – et cette période d’inscription inaugurale servira probablement de cas test qui oriente des efforts similaires dans d’autres États.

L’option Colorado n’est pas une véritable option publique, celle conçue et gérée par l’État pour concurrencer l’assurance maladie privée. Au lieu de cela, les législateurs des États, dans le but de forcer les compagnies d’assurance privées à offrir une couverture plus complète à des prix inférieurs, ont adopté une législation de compromis. Cette loi ordonnait à l’État de créer un ensemble standard de prestations avec des franchises fixes et des montants de partage des coûts qui seraient ensuite offerts par des régimes de santé privés pour les particuliers et les petites entreprises.

Les assureurs maladie proposant des plans Colorado Option sont tenus, après avoir tenu compte de l’inflation, de réduire de 5% leurs primes 2021 chaque année pendant trois ans, obtenant une réduction totale de 15%. À partir de l’année prochaine, si les assureurs ne parviennent pas à atteindre ces objectifs de primes, l’État tiendra des audiences pour déterminer pourquoi et pourrait fixer les tarifs que les assureurs paieraient aux hôpitaux et autres prestataires dans le cadre du plan.

La Colorado Association of Health Plans a estimé que 90% des plans de 2023 n’ont pas atteint ces objectifs de réduction des primes. Mais certains l’ont fait.

Et certains assureurs ont baissé ou maintenu leurs primes par rapport aux niveaux de 2022 même avec l’inflation. Les primes de Denver Health sont en baisse de 2,6 % par rapport à 2022, et celles de Kaiser Permanente restent à peu près les mêmes.

« Nous constatons également que rien qu’avec l’introduction de l’option Colorado, les plans sont en concurrence », a déclaré Kyla Hoskins, directrice de l’option Colorado. « Certains forfaits sont-ils inférieurs aux forfaits Colorado Option ? Ils le sont, et je pense que c’est une bonne chose pour les consommateurs. Nous avons introduit la concurrence. »

Brown a déclaré que les responsables de l’État étaient déçus que de nombreux transporteurs n’aient pas atteint les objectifs de réduction des primes, mais il a déclaré que 87% des Coloradans auraient accès à des plans qui atteindraient l’objectif de la loi d’une réduction des primes de 5% après ajustement pour l’inflation. Le fait que certains plans aient atteint l’objectif montre que les objectifs étaient réalisables, a-t-il déclaré.

Si tous les assurés via le marché individuel devaient passer du plan auquel ils étaient inscrits pour 2022 à un plan Colorado Option, a déclaré Brown, ces personnes économiseraient 14,7 millions de dollars en primes.

Amanda Massey, directrice exécutive de la Colorado Association of Health Plans, qui s’est opposée à l’option Colorado, a déclaré que la plupart des consommateurs choisissent des plans basés uniquement sur la prime. Les décisions prises par la Division des assurances lors de la création du plan standard ont augmenté les primes, a-t-elle déclaré. « L’option Colorado ne sera pas la moins chère car elle présente de très nombreux avantages », a déclaré Massey. « Plus l’ensemble des avantages sociaux est riche, plus il sera cher. C’est un calcul simple. »

Les responsables ont examiné quels avantages pourraient aider à réduire les disparités en matière de soins de santé et ont mis en place le plan pour y remédier. Cela a conduit à des visites gratuites illimitées pour les soins primaires, les soins de santé mentale, la toxicomanie et les services périnataux, ainsi qu’à la couverture gratuite des fournitures pour le diabète comme les glucomètres et les seringues. Là où ils le pouvaient, ils ont mis en place des quotes-parts (un montant forfaitaire) au lieu de la coassurance (un pourcentage de la facture totale) pour rendre les coûts plus prévisibles pour les consommateurs.

« Il y a toutes ces choses qui, historiquement, auraient coûté de l’argent aux consommateurs et qui ne vont actuellement pas dans le cadre du plan d’option du Colorado », a déclaré Mannat Singh, directeur exécutif de la Colorado Consumer Health Initiative, une organisation à but non lucratif de défense des consommateurs qui a fait pression pour un plan d’option public. .

L’État a également limité les plans à l’utilisation de seulement 2 % des primes pour les bénéfices ou les éventualités et a plafonné les frais administratifs à 15 %. Les compagnies d’assurance se sont plaintes que l’option Colorado crée des mandats non financés, tels que l’obligation de collecter des données démographiques sur les fournisseurs, ce qui est une étape vers la création de réseaux de fournisseurs culturellement compétents.

« Pour que nous puissions atteindre les objectifs de réduction, vous ne pouvez pas ajouter d’avantages et vous attendre à ce que le coût soit inférieur », a déclaré Massey.

La pression que les assureurs peuvent exercer sur les hôpitaux et les autres prestataires pour qu’ils acceptent des paiements plus petits n’est pas claire, en particulier compte tenu du double vent contraire de l’inflation et des coûts de personnel.

« Il est un peu décevant que de nombreux assureurs n’aient pas semblé essayer cette année », a déclaré Christine Monahan, professeure adjointe de recherche au Centre sur les réformes de l’assurance maladie de l’Université de Georgetown.

L’année prochaine, cependant, ils auraient peut-être ajouté de la motivation. Les régimes qui n’atteignent pas les objectifs de réduction des primes de 2024 – soit 10 % en dessous des primes de 2021 – feront face à une audience de révision des tarifs au cours de laquelle la Division des assurances examinera pourquoi les objectifs n’ont pas été atteints. Les paramètres de l’audience tarifaire dans le cadre de l’option Colorado sont toujours en cours de finalisation, mais les défenseurs des consommateurs et les chercheurs en politique de santé s’attendent à ce que l’examen apporte plus de visibilité sur le montant que les assureurs paient aux hôpitaux et aux systèmes de santé. C’est généralement le genre d’informations que les plans et les fournisseurs gardent en tant que secrets commerciaux.

« Ce ne sera pas le scénario idéal pour qu’un transporteur soit amené à une audience sur les tarifs avec la Division des assurances s’il n’atteint pas ses objectifs l’année prochaine », a déclaré le représentant de l’État Dylan Roberts, un démocrate élu à l’État. Sénat en novembre et a été l’un des parrains du projet de loi de 2021 qui a créé l’option Colorado. « Je pense donc que l’incitation sera beaucoup plus forte l’année prochaine lorsqu’ils fixeront le prix de leurs plans. »

Les responsables de la Division des assurances ont déclaré que le processus d’audience est un outil important pour garantir la responsabilité, mais qu’ils préféreraient voir les régimes atteindre leurs objectifs de réduction des primes. « C’est un aspect important du programme que le marché libre soit en mesure de le faire, car lorsque les opérateurs et les fournisseurs travaillent ensemble, ils peuvent potentiellement proposer des arrangements plus nuancés que nous ne le pouvons via une audience », a déclaré Brown.

Toutes les parties surveilleront désormais de près les numéros d’inscription pour les plans d’options du Colorado. Cette année, le départ de deux transporteurs, Bright HealthCare et Oscar Health, du marché signifie que plus de consommateurs que d’habitude devront choisir de nouveaux plans. Et lorsque l’urgence de santé publique covid-19 prendra fin, des milliers de Coloradans ne seront plus éligibles à Medicaid et pourraient acheter une nouvelle couverture.

Selon un rapport publié dans The Colorado Sun, certains courtiers d’assurance maladie ont accusé l’État d’essayer d’inciter les consommateurs à acheter une nouvelle couverture vers les plans Colorado Option. Cela impliquait de suggérer que les plans d’options du Colorado étaient les meilleurs pour les anciens inscrits à Bright et aux Oscars et de donner aux plans d’options la meilleure facturation lorsque les consommateurs effectuaient des recherches sur le marché en ligne. Le commissaire aux assurances de l’État, Michael Conway, a déclaré au Sun que l’objectif de hiérarchiser les plans de l’option Colorado était d’aider les gens à mieux comparer la couverture, et l’État a ensuite changé sa formule pour trier les plans par prime à la place.

Monahan surveillera pour voir si Denver Health et Kaiser Permanente, qui ont adopté une approche relativement agressive pour réduire les primes pour 2023, peuvent attirer ces acheteurs vers leurs plans Colorado Option. « S’ils gagnent des parts de marché, en particulier de toutes ces vies qui doivent trouver un nouveau plan », a-t-elle déclaré, « alors je pense que ces autres transporteurs vont se rendre compte qu’ils doivent également commencer à jouer au ballon et apporter leur des tarifs à la baisse pour rester compétitif.

Le Colorado est le deuxième État à lancer quelque chose qui ressemble à une option publique, après Washington. Le Nevada accélère une approche similaire, avec une date de début en 2026. Et d’autres États surveillent de près ce qui se passe dans le Colorado, a déclaré Liz Hagan, directrice des solutions politiques chez United States of Care, une organisation à but non lucratif qui a fait pression pour des options publiques à travers le pays.

« Le Colorado adopte une approche si innovante et réfléchit vraiment à la révision des tarifs et aux exigences des plans d’une manière que d’autres États seraient très intéressés à prendre soit différents composants, soit à prendre en gros ensemble », a-t-elle déclaré.