La période d'inscription ouverte à l'Obamacare de cette année, qui a débuté le 1er novembre dans la plupart des États, est pleine d'incertitude et de confusion pour les plus de 24 millions de personnes qui achètent une assurance maladie sur les marchés fédéraux et étatiques de l'Affordable Care Act.
Même avec la saison d'adhésion en cours, le sort des crédits d'impôt sur les primes améliorés qui rendent la couverture plus abordable pour 92 % des assurés reste en suspens, avec la perspective de primes nettement plus élevées qui se profile.
Mais les acheteurs du marché peuvent prendre certaines mesures pour s'assurer qu'ils font les bons choix pour l'année du plan à venir.
1. Comprenez comment nous en sommes arrivés là
En 2021, dans le cadre d'un programme de secours en période de covid, les crédits d'impôt sur les primes ACA ont été améliorés pour réduire les coûts pour les personnes auparavant éligibles et élargir l'éligibilité aux personnes dont les revenus sont supérieurs à 400 % du niveau de pauvreté fédéral (ce qui équivaut à environ 63 000 $ pour une personne en 2025). Mais ces améliorations, qui ont été prolongées en 2022, expireront fin 2025, à moins que le Congrès n’agisse.
Le débat sur l’opportunité de les prolonger à nouveau a été au centre d’une bataille politique entre républicains et démocrates au Congrès, un combat au cœur de la fermeture du gouvernement depuis maintenant un mois.
Les implications financières pour de nombreux inscrits sur le marché sont énormes. Selon KFF, une organisation à but non lucratif d'informations sur la santé qui comprend KFF Health News, les primes payées moyennes pour les inscrits subventionnés devraient plus que doubler si les crédits d'impôt améliorés expirent.
« Plus cela dure, plus les dégâts sont causés », a déclaré Cynthia Cox, vice-présidente et directrice du programme sur l'ACA chez KFF. « Si quelqu'un se connecte le 1er novembre et voit sa prime doubler, il se peut qu'il s'en aille. »
Ce serait une erreur, conviennent les experts du marché. Ce qui est clair, cependant, c’est que les acheteurs doivent être prudents et informés.
2. Suivez l'actualité
Il peut être frustrant de suivre au quotidien les machinations du Capitole. Mais c’est peut-être votre meilleure source d’informations à jour. Le Congrès pourrait conclure un accord pour prolonger les subventions améliorées à tout moment au cours des prochains jours, semaines ou mois – ou non. Quoi qu’il en soit, cela pourrait affecter votre décision d’inscription. Alors, faites attention.
Ne comptez pas sur le marché ou sur votre assureur pour vous informer de ce que vous devez vous attendre à payer. « De nombreux marchés d'État ont pris du retard » dans l'envoi aux consommateurs d'avis de primes nettes, qui tiennent compte des crédits d'impôt sur les primes, a déclaré Sabrina Corlette, codirectrice du Centre sur les réformes de l'assurance maladie de l'Université de Georgetown.
Le gouvernement fédéral n'envoie pas d'avis aux inscrits concernant les primes des régimes pour l'année à venir pour les 28 marchés facilités par le gouvernement fédéral. Pour 2026, il a été précisé que les régimes de santé pourraient également choisir de ne pas le faire.
3. Mettez à jour les informations de votre compte
Connectez-vous à votre compte Marketplace et mettez à jour vos revenus, la taille de votre foyer et tout autre détail qui a changé.
Cette année, il est particulièrement important de fournir une estimation précise de vos revenus anticipés pour 2026.
Une disposition du HR 1, parfois appelée One Big Beautiful Bill Act, a éliminé les plafonds sur ce que de nombreuses personnes étaient tenues de rembourser si elles sous-estimaient leurs revenus projetés et recevaient plus d'aide aux primes qu'elles n'auraient dû. L’année prochaine, les gens devront rembourser la totalité du montant excédentaire.
Au cours des dernières années, il a été possible de mettre votre assurance ACA « sur pilote automatique », avec réinscription automatique à votre plan actuel ou similaire. Compte tenu de l'incertitude entourant les primes, ce n'est pas une bonne année pour faire cela, disent les spécialistes des inscriptions.
Cela est particulièrement vrai pour les personnes qui, sans accord au Congrès, n’auront plus droit aux subventions l’année prochaine, en particulier celles dont les revenus dépassent 400 % du seuil de pauvreté fédéral.
4. Achetez en fonction des prix des étiquettes
Quand les gens verront leurs primes projetées, en supposant que le Congrès ne soit pas parvenu à un accord pour prolonger les crédits améliorés, beaucoup seront choqués.
Les primes d'assurance maladie sur les places de marché devraient augmenter en moyenne de 26 % l'année prochaine, selon KFF. Il s’agit de la plus forte augmentation de taux depuis 2018.
Jusqu’à présent, les gens ont été largement protégés de ces augmentations grâce aux subventions fiscales améliorées dont bénéficient presque tous les inscrits. Voici comment cela fonctionne : la plupart des personnes bénéficiant de plans de marché ACA sont responsables du paiement d'une partie de leur prime en fonction d'une échelle de revenu mobile, et le gouvernement paie le reste.
Selon une analyse de KFF, si les crédits améliorés ne sont pas renouvelés, une famille de quatre personnes avec un revenu de 75 000 $, par exemple, sera responsable de payer 5 865 $ de primes annuelles pour un plan Argent de référence en 2026, soit plus du double des 2 498 $ qu'elle paiera s'ils sont renouvelés.
Lors de l’évaluation d’un plan, concentrez-vous sur le prix indiqué. Si ce n’est pas abordable sans les crédits d’impôt améliorés, ce n’est pas un bon achat.
« Les gens doivent prendre une décision en fonction de ce qui se trouve devant eux », a déclaré Cox.
Si vous ne pouvez pas vous permettre le prix de la vignette sans les crédits améliorés, envisagez de vous inscrire à un plan moins généreux avec une prime inférieure mais une franchise plus élevée, a déclaré Cox. Les régimes Bronze doivent offrir une couverture complète, incluant la couverture gratuite des soins préventifs, et peuvent couvrir certaines visites chez le médecin avant la franchise.
« Dans la plupart des cas, il est plus logique d'avoir un plan bronze que de ne pas être assuré », a-t-elle déclaré.
L’administration Trump promeut les plans catastrophiques comme une option plus abordable pour les personnes confrontées à des difficultés financières, y compris celles qui n’ont pas droit à des subventions parce que leurs revenus sont soit inférieurs à 100 %, soit supérieurs à 400 % du niveau de pauvreté fédéral.
Semblables aux régimes Bronze, les régimes catastrophiques couvrent un ensemble de prestations de santé essentielles, fournissent des soins préventifs gratuits et doivent couvrir au moins trois visites chez le médecin avant que les personnes n'atteignent leur franchise. Mais les franchises des régimes catastrophiques sont les plus élevées de tous les types de régimes du marché : 10 600 $ pour les particuliers et 21 200 $ pour les familles en 2026.
« Elles sont chères par rapport à ce qu'elles couvrent », a déclaré Jennifer Sullivan, directrice de l'accès à la couverture santé au Center on Budget and Policy Priorities, soulignant que les primes peuvent coûter plusieurs centaines de dollars.
5. Revenez, vérifiez et revérifiez
Si vous êtes consterné par les prix élevés de votre premier laissez-passer, « ne fermez pas l'ordinateur et décidez qu'il n'y a aucune option pour vous », a déclaré Sullivan. « Le Congrès pourrait encore agir et les choses pourraient changer radicalement. »
Les législateurs pourraient rétablir les crédits d’impôt sur les primes améliorés jusqu’à la fin de l’année, ou plus tard.
Dans la majorité des États, y compris les 28 qui utilisent le marché centralisé du gouvernement fédéral, les inscriptions ouvertes durent jusqu'au 15 janvier. Il y a également d'autres dates clés à retenir.
Dans la plupart des États, les gens doivent s'inscrire avant le 15 décembre pour une couverture commençant le 1er janvier et avant le 15 janvier pour une couverture commençant le 1er février, bien que certains États aient des délais plus tardifs.
6. Attendez de payer votre prime
Le paiement des primes est généralement dû avant que le plan n'entre en vigueur, bien que les marchés et les assureurs aient la possibilité de prolonger les délais, a déclaré Corlette.
Ils pourraient par exemple accorder aux gens plus de temps pour effectuer un premier paiement. « Nous l'avons vu dans le passé. Les responsables de l'État et les compagnies d'assurance ont fait preuve de créativité pour essayer de maintenir les gens couverts », a-t-elle déclaré.
Mais s’il y a un accord de dernière minute et qu’une personne a déjà payé sa prime pour la couverture de janvier et a reçu un crédit d’impôt inférieur à celui prévu par l’accord, elle devrait toujours pouvoir bénéficier du crédit plus élevé.
« Il existe des moyens de guérir les gens », a déclaré Corlette, même si la manière dont cela pourrait se produire pendant cette période d'inscription n'est pas claire.
