Les plans Medicare Advantage sont en plein essor : 30,8 millions des 60 millions d’Américains bénéficiant de Medicare sont désormais inscrits dans des plans privés plutôt que dans le programme traditionnel géré par le gouvernement.
Mais un fait peu connu : une fois que vous avez souscrit à un plan Medicare Advantage, vous ne pourrez peut-être pas en sortir.
L’assurance-maladie traditionnelle exige généralement que les bénéficiaires paient 20 pour cent de leurs factures médicales une fois leurs franchises remplies – une dépense potentiellement ruineuse que la plupart des gens couvrent en partie avec un plan complémentaire privé appelé Medigap. Mais à moins que vous ne vous inscriviez à Medigap peu de temps après votre première éligibilité, les assureurs peuvent souvent refuser la couverture ou facturer des primes plus élevées en fonction de conditions préexistantes.
Medicare Advantage peut sembler très attrayant pour les nouveaux bénéficiaires de Medicare, surtout s’ils sont en bonne santé. Bien qu’il existe des quote-parts et des franchises, les dépenses annuelles sont plafonnées, contrairement au Medicare traditionnel. De nombreux régimes Avantage offrent des primes faibles (ou nulles) par rapport au programme traditionnel, tout en incluant souvent une couverture médicaments et parfois des prestations de vision, d’audition et dentaires à faible coût. Ils sont également fortement commercialisés, contribuant à leur croissance, a déclaré Christine Huberty, responsable du programme. avocat superviseur spécialisé en prestations à la Greater Wisconsin Agency on Aging Resources.
« Ils sont là, on en parle, et je pense qu’il y a aussi un petit manque d’éducation », a-t-elle déclaré. « Les gens ne savent pas vraiment à quoi ils s’engagent ni quelles sont leurs options. »
Mais lorsque les assurés commencent à dépendre de l’assurance pour des « problèmes plus importants », a déclaré Huberty, « c’est à ce moment-là que les gens se rendent compte : « Oh non, cela ne va pas m’aider du tout. » » D’ici là, il sera peut-être trop tard pour le faire. inscrivez-vous à un plan Medigap.
Ou comme le dit David Lipschutz du Center for Medicare Advocacy : « Quand il s’agit des plans Medicare Advantage, certaines personnes ne jurent que par eux et d’autres les injurient. »
Les plans Advantage contrôlent leurs coûts en limitant le choix des hôpitaux et des médecins par leurs clients et en exigeant une autorisation préalable pour certains soins – un processus détesté par les médecins et les patients. L’administration Biden a publié la semaine dernière de nouvelles exigences en matière d’autorisation préalable, à la suite de plaintes émanant des principaux lobbies des médecins et des hôpitaux.
L’inscription ouverte à Medicare Advantage a lieu jusqu’à la fin mars. C’est une sorte de fenêtre de « remords de l’acheteur », lorsque toute personne entrée en 2024 et déjà inscrite à un plan Advantage peut changer de plan ou revenir au Medicare traditionnel.
David Meyers de la Brown University School of Public Health a déclaré qu’environ 15 pour cent des clients Advantage changent d’inscription chaque année. La plupart passent à un autre plan Advantage.
Après avoir récemment écrit sur ce problème pour KFF Health News, j’ai entendu le pharmacien à la retraite Jami Holt. Le résident de Virginie, âgé de 66 ans, s’est inscrit à Medicare l’année dernière et « a fini par appeler un courtier qui l’a aidé à l’expliquer ».
Holt a déclaré que la décision était effrayante : « Je devais prendre la bonne décision à ce moment-là. » Elle a choisi Medicare traditionnel et a également souscrit à une politique Medigap.
Mais le mari de Holt bénéficie de Medicare Advantage. Cela « fonctionne plutôt bien » mais comporte une franchise plus élevée que son plan Medigap. « Si vous avez une seule hospitalisation, vous allez payer la facture », a-t-elle déclaré.
Holt a déclaré qu’elle et son mari aimeraient le faire passer au Medicare traditionnel, mais qu’il souffre d’une maladie chronique qui rendrait son coût « prohibitif ».
L’incapacité de la plupart des inscrits à Advantage de revenir à Medicare traditionnel est une préoccupation connue depuis des années dans les cercles politiques, a déclaré Tricia Neuman, directrice exécutive du programme de KFF sur la politique de Medicare.
Une solution en discussion, a-t-elle déclaré, consiste à limiter les dépenses directes dans le cadre du Medicare traditionnel. Cela augmenterait les dépenses fédérales consacrées au programme et pourrait compenser la nécessité d’augmenter les primes Medigap lorsque les bénéficiaires s’inscrivent.
Paul Ginsburg, professeur de pratique de la politique de santé à l’Université de Californie du Sud, a déclaré qu’une autre solution possible serait de permettre aux bénéficiaires actuels de s’inscrire à Medigap pendant des périodes d’inscription spécifiques chaque année sans être confrontés à un refus pour des conditions préexistantes, mais de laisser les assureurs facturer des frais plus élevés. primes – disons 20 pour cent supplémentaires pour la première année ou les deux premières années.
Cela pourrait encore représenter un fardeau trop lourd pour de nombreux bénéficiaires de Medicare ; la moitié avait un revenu inférieur à 30 000 $ en 2019.
Avec autant de personnes inscrites aux plans Advantage, « l’obstacle actuel au retour au Medicare traditionnel est vraiment un problème que les décideurs politiques devraient vouloir résoudre », a déclaré Ginsburg.
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Cet article a été réimprimé de khn.org, une salle de rédaction nationale qui produit un journalisme approfondi sur les questions de santé et qui constitue l’un des principaux programmes opérationnels de KFF – la source indépendante de recherche, de sondages et de journalisme sur les politiques de santé. |
